Als zelfstandig ondernemer ben je jouw eigen baas, maar ben je minder beschermd dan een werknemer in loondienst. Op vlak van sociale zekerheid, maar ook op vlak van verzekeringen. Er zijn een aantal verplichte verzekeringen, maar wist je dat er daarnaast veel verzekeringen zijn die jou veel problemen kunnen besparen? Ondernemen is de sprong wagen, maar wees slim en denk na over een vangnet!
Verplichte verzekeringen
Er zijn een aantal verzekeringen waar je niet voor kiest, maar je gewoonweg verplicht bent om af te sluiten. Sommige verzekeringen zijn specifiek voor de sector waarin je actief bent als zelfstandige. Zo is het logisch dat een arts een andere verzekeringsplicht heeft dan een freelancer of een handelaar.
Afhankelijk van je sector zorg je dus best voor een verzekering…
- Beroepsaansprakelijkheid
- Arbeidsongevallen
- Burgerlijke aansprakelijkheid auto
- Burgerlijke aansprakelijkheid in geval van brand of ontploffing
Vrij beroep? Beroepsaansprakelijkheid
Zelfstandigen die een vrij beroep uitoefenen dragen vaak een grote verantwoordelijkheid. Daarom ben je meestal verplicht om een verzekering beroepsaansprakelijkheid te nemen. Zinvol voor jouw klanten, want zij worden vergoed bij een vergissing, maar zeker ook voor jou persoonlijk. Je privévermogen wordt namelijk veilig gesteld. Kosten voor het herstellen van fouten worden dus niet op jou verhaald. Een win-win!
Architecten zijn bijvoorbeeld verplicht om verzekering van tienjarige aansprakelijkheid regelen. Een huis met een fout in de bouwplannen na het bouwen terug laten aanpassen, is altijd een kostelijke aangelegenheid. Sinds kort moeten andere professionelen in de bouwsector zoals aannemers en studiebureaus daarom ook aan deze verplichting voldoen.
Ook wanneer je geen vrij beroep uitoefent ben je soms verplicht om jezelf in te dekken. Dat is het geval voor o.a. reisorganisatoren, boekhouders, verzekeringstussenpersonen, vastgoedmakelaars.
Personeel? Arbeidsongevallenverzekering
Werk je met personeel of ben je dat van plan? Weet dan dat je je altijd moet verzekeren tegen arbeidsongevallen. Heeft je werknemer last van lichamelijke klachten door een ongeval op de werkvloer of die hij onderweg naar het werk opliep? Dan dekt de polis eventueel loonverlies en medische kosten. Een echte must dus.
Bezit je motorvoertuigen? Verzekering "burgerlijke aansprakelijkheid auto"
Bescherm jezelf en je voertuig door een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid te nemen. Wie zich zonder geldige autoverzekering op de weg begeeft riskeert een flinke boete. Deze verzekering is vast geen verassing voor jou aangezien ieder die zich met een wagen op de baan gaat verplicht is zich in te dekken tegen auto-ongevallen.
Ruimte toegankelijk voor het publiek: verzekering "burgerlijke aansprakelijkheid in geval van brand of ontploffing"
Wie een ruimte openstelt voor het publiek is verplicht zich te verzekeren. Er zijn meer dan 20 categorieën die deze verzekeringsplicht hebben. Hieronder vind je de meest voorkomende:
- Restaurants, cafés (min. 50 m²).
- Hotels, jeugdherbergen.
- Ruimtes die bestemd zijn voor verkoop (min. 1000 m²).
- Kantoorgebouwen (min. 500 m²).
Aanvullende verzekeringen: aanraders!
Al wordt er vanuit de politiek steeds meer rekening gehouden met zelfstandigen, de wettelijke uitkeringen waarop je recht hebt zijn nog steeds karig. Heb je wat tegenslag? Dan kan je levensstandaard erg snel omgegooid worden. Neem dus je voorzorgen!
- Brandverzekering onderneming
- Je beschermen tegen de gevolgen van ziekte
- Bestuurdersaansprakelijkheid
- Fiscale rechtsbijstand
Brandverzekering onderneming
Misschien ben je verbaasd om hier pas over de brandverzekering te lezen. Die is wat ‘buiten categorie’. Het is namelijk niet verplicht om er een te nemen, maar we raden dit jou ten zeerste aan.
Een brand verwoest enorm veel op korte tijd en kan je met een flinke financiële kater achterlaten. Bovendien ben je bijna altijd verplicht er één te nemen via het huurcontract van je handelspand. Banken weigeren trouwens gebouwen zonder brandverzekering als onderpand aan te nemen. Dat betekent dat je geen hypotheeklening zal kunnen afsluiten. Erg vervelend is dat!
Je beschermen tegen de gevolgen van ziekte
Langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid is voor zelfstandigen erg nadelig. Wie niet is staat is om te werken blijft al snel achter met een financiële put. De eerste twee weken van je arbeidsongeschiktheid ontvang je namelijk helemaal niets. Pas daarna schakel je over op een ziekte-uitkering.
Gelukkig bestaan er een aantal aanvullende verzekeringen die je hiervoor behoeden.
- Een verzekering Gewaarborgd Inkomen is jouw vangnet wanneer je plots zonder inkomen zit. De hoogte van je uitkering bepaal je bovendien zelf.
- Om alle ziektekosten op te vangen die je wettelijke verzekering niet dekt neem je een hospitalisatieverzekering. Je verblijf in het ziekenhuis zal ook aangenamer zijn, want je kiest bijvoorbeeld je arts, kamer en ziekenhuis zelf.
TIP! De premies die je betaalt voor een verzekering gewaarborgd inkomen zijn integraal fiscaal aftrekbaar!
Bestuurdersaansprakelijkheid
Ben jij bestuurder, zaakvoerder of mandataris van een vennootschap of vereniging? Dan doe je er goed aan je in te dekken met een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid.
Waarom, vraag je je af? Door de steeds strenger wordende wetgeving verhoogt de aansprakelijkheid van de bestuurder. De kans dat je op het matje geroepen wordt is dus redelijk groot. Om eventuele boetes of procedurekosten zal jij dan opdraaien. Met een verzekering hoef je je daar geen zorgen over te maken.
Fiscale rechtsbijstand
Iedere ondernemer krijgt vroeg of laat een doorlichting van de fiscus. Doorgaans kost je dat heel wat tijd. Tijd die je nuttiger kan besteden als zaakvoerder. Bovendien duiken er bij een fiscale controle vaak bijkomende kosten op waarvoor jij zal opdraaien. Daarom is een verzekering fiscale rechtsbijstand geen overbodige luxe.
Deze premie is trouwens ook volledig fiscaal aftrekbaar!
Verzekeringen voor een fijne oude dag
Als zelfstandig ondernemer weet je dat je wettelijke pensioen waarschijnlijk een fractie van je voormalige levensstandaard zal zijn. Daarom neem je best proactief je voorzorgen door zelf te sparen voor een aangenaam pensioen.
Dat kan via verschillende formules:
- Sociaal aanvullend pensioen (SVAP): een must voor elke zelfstandige
- Actief in een vennootschap? Denk aan IPT
- Geconventioneerd vrije beroeper? Haal jouw voordeel uit het RIZIV-voorzorgplan
Sociaal aanvullend pensioen (SVAPZ): een must voor elke zelfstandige
Sociaal VAPZ is dé manier om je pensioen veilig te stellen als zelfstandig ondernemer. Zowel zelfstandigen in hoofdberoep als zelfstandigen in bijberoep komen in aanmerking.
Onthoud:
- Premies voor je Sociaal VAPZ zijn fiscaal aftrekbaar als sociale bijdrage
- Doordat je netto belastbare inkomen daalt, betaal je ook minder sociale bijdragen
- Vergoeding of premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
- Vergoeding bij ernstige ziekte
- Moederschapsuitkering bij geboorte
- Combineer je Sociaal VAPZ met Toppensioen-Pensioensparen, langetermijnsparen of IPT
Actief in een vennootschap? Denk aan IPT
Een Individuele pensioentoezegging is ideaal voor wie actief is in een vennootschap. Loontrekkenden en eenmanszaken komen helaas niet in aanmerking.
De voordelen zijn vergelijkbaar met die van een SVAP, maar er zijn toch nog 2 specifieke aspecten die jou ten goede komen.
- Een IPT is zoals de naam zegt ‘individueel’. Dat wil zeggen dat je zelf beslist wat er met je contract gebeurt als je de vennootschap verlaat.
- Je mag bovendien onroerend goed financieren met een voorschot afkomstig van je IPT. Je IPT contract kan zelfs dienst doen als waarborg voor een hypothecaire lening.
Geconventioneerd vrije beroeper? Haal jouw voordeel uit het RIZIV-voorzorgplan
Wanneer je een geconventioneerd arts bent, bijvoorbeeld een tandarts, ontvang je toelagen van het RIZIV als tegenprestatie voor de beperking van je honoraria.
Het RIZIV voorzorgplan investeert jouw toelagen in een individuele pensioenrekening. Die kan je ook nog aanvullen met een persoonlijke bijdrage via het SVAP. Zo kom je tot een mooie som bovenop je wettelijk pensioen.
