Si, en tant qu’entrepreneur indépendant, vous êtes votre propre patron, vous êtes moins protégé(e) qu’un travailleur salarié, que ce soit en matière de sécurité sociale ou d’assurances. Certaines assurances sont obligatoires, mais saviez-vous que plusieurs autres assurances peuvent vous épargner pas mal de soucis ? Vous vous êtes lancé(e) comme entrepreneur mais pensez à prévoir un filet de sécurité.
Assurances obligatoires
Plusieurs assurances ne sont pas facultatives, vous êtes tout simplement obligé(e)de les souscrire. Certaines sont spécifiques au secteur dans lequel vous exercez votre activité indépendante. Il est logique qu’un médecin soit soumis à une obligation d’assurance différente de celle d’une personne freelance ou d’un commerçant.
Selon votre secteur d’activité, il vous est conseillé de souscrire l’une des assurances suivantes :
Les indépendants qui exercent une profession libérale assument souvent de grandes responsabilités. Ils sont dès lors généralement tenus de souscrire une assurance responsabilité professionnelle, une mesure logique tant pour leurs clients qui seront ainsi indemnisés en cas d’erreur que pour eux à titre personnel La protection de leur patrimoine privé est garantie car ils ne doivent pas assumer personnellement les frais liés au dédommagement d’erreurs.
Les architectes sont par exemple tenus de souscrire une assurance responsabilité décennale. Adapter après construction une maison dont les plans contiennent une erreur génère toujours des frais et c’est la raison pour laquelle, d’autres professionnels du secteur de la construction, tels que les entrepreneurs et bureaux d’études, sont depuis peu également soumis à cette obligation.
Vous êtes parfois tenu(e) de vous couvrir même si vous n’exercez pas de profession libérale. C’est entre autres le cas pour les voyagistes, les comptables, les intermédiaires d’assurances et les agents immobiliers.
Demandez conseil à votre assureur.
Si vous occupez ou envisagez d’engager du personnel, sachez que vous devez dans tous les cas souscrire une assurance contre les accidents du travail. Si un travailleur a des problèmes physiques à la suite d’un accident survenu sur le lieu de travail ou sur le trajet vers celui-ci, cette police peut couvrir la perte de revenu et les frais médicaux. Cette assurance est par conséquent indispensable.
Pensez à souscrire une assurance afin de vous protéger vous et votre véhicule. Quiconque circule sans assurance automobile s’expose à une amende salée. Rien d’étonnant à cela vu que toute personne qui circule sur la chaussée à bord d’un véhicule est obligée de s’assurer contre les accidents de la route.
Toute personne qui ouvre un espace au public est tenue de souscrire une assurance. Plus de vingt catégories d’espaces sont visées par cette obligation. Les plus fréquentes sont les suivantes :
La liste complète peut être consultée ici. Veillez à vous protéger vous, votre entreprise et votre clientèle.
Assurances complémentaires : couvertures vivement recommandées
Bien que le monde politique s’intéresse de plus en plus aux indépendants, les indemnités auxquelles vous pouvez prétendre restent rares. En cas de revers de fortune, votre situation financière peut très rapidement se détériorer. Prenez dès lors vos précautions !
Vous êtes peut-être surpris(e) que soit abordée ici l’assurance incendie. Il s’agit d’une assurance « hors catégorie ». Vous ne devez pas obligatoirement la souscrire, mais nous vous recommandons vivement de le faire.
Un incendie provoque énormément de dégâts en peu de temps et risque d’entraîner de sérieux déboires financiers. Il est pratiquement toujours mentionné dans le bail commercial que cette assurance doit être souscrite. Par ailleurs, comme les banques refusent d’accepter en garantie des immeubles non couverts par une assurance incendie, il vous sera impossible de contracter un prêt hypothécaire. Une situation plutôt gênante...
Les maladies de longue durée et les périodes d’incapacité de travail sont particulièrement problématiques pour les indépendants. Si vous n’êtes pas en état de travailler, vous serez rapidement confronté(e) à un gouffre financier. En effet, durant les deux premières semaines de l’incapacité de travail, vous ne percevez absolument aucun revenu. Vous ne bénéficierez d’une indemnité de maladie que passé ce délai.
Heureusement, ce risque est couvert par plusieurs assurances complémentaires.
Bon à savoir : l’intégralité des primes versées dans le cadre d’une assurance revenu garanti est fiscalement déductible.
Vous êtes administrateur, gérant ou mandataire d’une société ou association ? Vous avez dans ce cas intérêt à souscrire une assurance administrateur.
Vous vous demandez sans doute pourquoi. La législation de plus en plus stricte a pour effet d’élargir la responsabilité de l’administrateur. Le risque de devoir rendre des comptes, de se voir infliger des amendes et d’avoir à payer des frais de procédure est donc désormais relativement élevé. Grâce à l’assurance responsabilité de l’administrateur, vous n’aurez plus de souci à vous faire.
Tout entrepreneur fait tôt ou tard l’objet d’un contrôle fiscal. Or, ce type de contrôle prend généralement beaucoup de temps, du temps que le gérant peut consacrer à des activités plus utiles. En outre, les contrôles fiscaux génèrent souvent des frais additionnels non négligeables. C’est la raison pour laquelle, une assistance juridique fiscale n’est pas un luxe superflu.
En outre, l’intégralité de cette prime est fiscalement déductible.
En tant qu’entrepreneur indépendant, vous savez que le montant de votre pension légale ne vous permettra probablement pas de conserver votre niveau de vie antérieur. Vous avez dès lors tout intérêt à prendre des précautions de manière proactive et à épargner afin de vous assurer une pension convenable.
Pour ce faire, vous avez le choix entre plusieurs formules :
La PLCI sociale est le meilleur moyen de préserver votre pension en tant qu’entrepreneur indépendant. Elle peut être souscrite tant par les indépendants à titre principal que par les indépendants à titre complémentaire.
Retenez ce qui suit :
L’Engagement individuel de pension est la formule idéale pour tout indépendant actif au sein d’une société. Les travailleurs salariés et les entreprises unipersonnelles ne peuvent malheureusement pas y recourir.
Les avantages de l’EIP sont comparables à ceux d’une PLCI sociale, mais cette formule présente aussi deux aspects spécifiques intéressants.
Si vous êtes médecin conventionné (dentiste...), vous bénéficiez d’allocations auprès de l’INAMI en contrepartie de la limitation de vos honoraires.
Le Plan de prévoyance INAMI investit vos allocations dans un compte de pension individuel. Vous pouvez également compléter ce plan et verser une cotisation personnelle via la PLI sociale. Vous vous constituerez ainsi une coquette somme en sus de votre pension légale.